Низведение условий страхования к посредственному уровню вовсе не означает, что отечественные банки больше в народных деньгах не нуждаются. Напротив, эти заемные средства нужны как никогда раньше. Да и народ, несмотря на то, что ставки вознаграждения постоянно падают, кажется, окончат
Депозитная политика банков: ориентир на макси
Однако некоторые эксперты склонны видеть здесь "руку Нацбанка", который с таким трудом выстраивал цивилизованные отношения на финансовом поле страны, а теперь пытается изо всех сил сохранить хрупкую стабильность. "Максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам физических лиц, возврат которых гарантируется фондом, устанавливаются исходя из сложившейся ситуации на рынке, - сказала "ЭК" заместитель председателя Нацбанка Гульбану Айманбетова. - Так как в последние годы экономическая ситуация в республике улучшается, финансовый рынок развивается стабильно, все предпосылки складываются в пользу постепенного снижения ставок по депозитам. Это необходимо рассматривать как естественный экономический процесс, а не опосредованное давление Нацбанка на депозитную политику банков".
Как заявили "ЭК" в Казахстанском фонде гарантирования вкладов, "в идеальном случае ограничений по депозитным ставкам вознаграждения быть не должно", но нам до этого еще очень далеко.
Далеко не все банки согласны с корректировкой их политики со стороны фонда гарантирования вкладов. Однако публично критиковать или вести полемику они не решаются. И хотя в их руках есть козырь - при установлении величины предельных ставок вознаграждения реальная стоимость депозитов просчитывается лишь на глазок - они его не используют.
Таким способом фонд пытается влиять на депозитную политику банков-участников. Причем неповиновение здесь невозможно. Даже если банк считает, что инвестиционные возможности рынка позволяют ему устанавливать более высокие проценты. В противном случае можно оказаться исключенным из членов-участников системы гарантирования. Такая перспектива никого не прельщает, поскольку с 1 января 2004 года банки, не являющиеся членами фонда, не могут привлекать вклады населения.
Весь парадокс заключается в том, что фонд гарантирования жестко регламентирует поведение банков-участников, которые должны неукоснительно выполнять требования фонда по максимальным ставкам по гарантированным депозитам.
Страхование депозитов, безусловно, несет несомненную выгоду среднему классу. Оно освобождает таких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка, в котором хранятся их сбережения. В то же время они сталкиваются с тем, что процентные ставки на депозиты постоянно снижаются. До 1 августа прошлого года банки обещали своим клиентам неплохое вознаграждение по депозитам, размещенным на 12 месяцев: 12% годовых для вкладов в тенге и 6,5% - для вкладов в долларах. С 1 августа ставки вознаграждения значительно упали - до 10,5 и 6% годовых соответственно. А с 1 февраля 2004 года эти показатели снизились еще на 0,5%, составив для тенговых вкладов 10%, а для валютных - 5,5%.
Как объясняют специалисты фонда, "система развивается в направлении использования лучшей международной практики, расширения базы гарантируемых депозитов, увеличения суммы и резерва возмещения, упрощения и ускорения схем возмещения". При этом его задача состоит не в том, чтобы защищать миллиардеров, а в том, чтобы сохранить мелких вкладчиков. Именно поэтому не являются объектом гарантирования срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования, остатки денег на текущих счетах и карт-счетах руководящих работников и акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов. Кроме этого, фонд не гарантирует возвращение в случае возможного банкротства банка срочных и условных вкладов, размер которых по каждому вкладу равен или превышает сумму, эквивалентную 50 тыс. долларов, исчисленную по рыночному курсу на дату внесения, пополнения или изъятия денег.
Но одно из самых главных новшеств практически остается за кадром. Фонд полностью снял с себя ответственность по выплате вознаграждения. Раньше по депозитам в тенге обещал минимум 50% от официальной ставки рефинансирования Нацбанка. Это приблизительно в три раза меньше, чем если выплачивать обещанные проценты по вкладу. Теперь и того нет. А выплата вознаграждений по вкладам в иностранной валюте была отменена давно.
Наконец, с 1 сентября 2003 года вступили в силу принципиально новые "Правила обязательного коллективного гарантирования вкладов в банках второго уровня" и "Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования вкладов". Были значительно расширены гарантии: теперь в него вошли не только страховавшиеся и ранее срочные вклады и вклады до востребования, но также условные вклады в тенге и в иностранной валюте, остатки денег на текущих, а также на карт-счетах физических лиц. Впервые после того, как фактически доллар упал в глазах населения (до дедолларизации экономики нам все-таки еще далеко), с дискриминацией иностранной валюты было покончено. Фонд уравнял условия гарантирования вкладов в тенге и в иностранной валюте. В случае принудительной ликвидации банка-участника системы гарантирования депозитов, вне зависимости от валюты вклада будет выплачено одинаковое возмещение - не более 400 тыс. тенге. Здесь четко действуют законы рынка страхования. Как известно, чем ниже сумма верхнего предела, тем большее количество вкладчиков можно защитить.
Поначалу максимальный размер возмещения одному вкладчику составлял 1 млн тенге, пусть и по регрессивной шкале (на вклады до 200 тыс. тенге размер возмещения составлял 100%, от 200 до 400 тыс. - 200 тыс. тенге плюс 80% от суммы, превышающей 200 тыс. тенге; и далее - по нисходящей). Потом была введена сумма возмещения по депозитам в тенге - 400 тысяч, а также вознаграждение по нему (50% ставки рефинансирования), по депозитам в иностранной валюте - 90% суммы депозита, но не более 360 тыс. тенге, без возмещения вознаграждения.
Политика Казахстанского фонда гарантирования вкладов строится на выполнении рекомендаций Международного валютного фонда, но, похоже, с добавлением национального колорита. По-видимому, именно по этой причине схемы возмещения за годы существования фонда гарантирования менялись три раза.
Фонд гарантирования: ставка на мини
Казалось бы, теперь мы можем спокойно пожинать плоды успешных преобразований. Но до того заветного часа, когда у нас все будет как в швейцарских банках, еще далеко: сегодня как минимум есть два тревожных сигнала, заставляющих задуматься о будущем системы гарантирования. Во-первых, наметился курс на снижение ставок вознаграждения. Это стало результатом не только экономического роста, но и умелого использования Казахстанским фондом гарантирования вкладов законодательных ножниц. Во-вторых, в современных условиях обостряется борьба между ведущими банками страны, что может негативно отразиться на интересах их клиентов.
Эта система не гарантирует автоматически блестящий результат. Но в Казахстане, на удивление, все получилось. К населению вернулось доверие к банковской системе страны. Так, если на 1 января 2000 года депозиты населения составляли 53 млрд тенге, то сегодня этот показатель перевалил за 342 миллиарда.
В1999 году, на момент создания системы гарантирования вкладов, банковская система Казахстана была нестабильна. С одной стороны, цепная реакция по банкротству банков как будто бы прекратилась. С другой, потенциальные вкладчики, успев не однажды обжечься, предпочитали держать сбережения дома. Национальный банк РК долго думал, что делать: системный кризис был реален. Тогда-то и появилась идея о заимствовании зарубежного опыта. Как известно, системы страхования депозитов действуют более чем в ста странах мира, а впервые нечто подобное создано 70 лет назад в США в качестве одной из антикризисных мер в банковском секторе.
Создание Казахстанского фонда гарантирования вкладов стало отличной находкой для улучшения финансового самочувствия банковской системы. За последние четыре года депозиты населения увеличились в 7 раз. И все же новый виток напряженности в банковской сфере возможен
Гарантии и страхи
Гарантии и страхи
Комментариев нет:
Отправить комментарий